Банкротство физического лица

Когда у человека накапливается множество долгов, он пытается найти выход из этой финансовой ямы. Одним из выходом является банкротство – признание государством платежная несостоятельность должника. Если должник считает, что банкротства физического лица – это простой способ списать все долги по кредитам, он серьезно заблуждается.

Во-первых, банкротство физических лиц – запутанная процедура, требующая затрат времени.

Во-вторых, отнюдь не каждый должник может подать заявление на банкротство – для этого он должен соответствовать ряду требований.

В-третьих, списание долгов – это лишь одна сторона медали, потому что банкротство физических лиц влечет за собой целый ряд негативных последствий.

Прочитайте эту статью, и вы узнаете, какое физическое лицо может стать банкротом и чем ему придется поплатиться в этом случае. Пошаговая инструкция признания банкротства физического лица ниже.

Закон о банкротстве физических лиц: основные пункты

Отдельного закона, который регулировал бы процедуру банкротства физического лица, нет – дополнен существующий закон №127 «О несостоятельности». В главе 10 прописаны:

1. Особенности процедуры банкротства физических лиц.
2. Условия, которым должен соответствовать будущий банкрот.
3. Порядок банкротства физических лиц.
4. Последствия получения статуса банкрота.

Основные признаки

Необходимо соответствие всем следующим условиям:

1. Совокупный долг гражданина превышает 500 тыс. рублей. В эту сумму могут входить долги не только перед банками, но и перед другими физлицами (если есть долговая расписка).
2. Гражданин не имеет возможности платить по долгам уже 90 дней подряд.
3. Величина задолженности превышает общую ликвидационную стоимость имущества гражданина. Если у гражданина есть возможность покрыть долг за счет реализованного имущества, он не будет банкротом.

Подаем заявление в суд

Заемщик должен подать заявление в Арбитражный суд по месту проживания. По закону «О несостоятельности» сделать это ему нужно в течение 30 дней с того момента, как он обнаружил, что попал в затруднительное финансовое положение.

Есть три способа подачи документов:

1. Передать лично в канцелярию банка. В этом случае придется отстоять большую очередь, но зато вы точно будете уверены, что документы приняты.
2. Переслать онлайн по электронной почте. Этот способ – самый удобный, но граждане старшего поколения предпочитают его избегать.
3. Переслать по Почте России. Это долго и чревато возможной потерей документов, но зато послать бумаги можно из любого уголка страны.

Процедура банкротства тоже выйдет «в копеечку» – рассчитывайте минимум на 16 тыс. рублей затрат: 6 тыс. из них составит госпошлина, еще 10 тыс. – оплата труда финансового управляющего.

Какие документы понадобятся?

Должнику следует приложить копии таких документов:

1. Основные: паспорт, СНИЛС, ИНН.
2. Договора с банками, где указано, какой величины задолженность, долговые расписки.
3. Сведения обо всех кредиторах (наименования и адреса банков, ФИО займодавцев-физлиц).
4. Информация о стоимости имущества должника. Если у заемщика нет денег даже на то, чтобы покрыть судебные расходы, ему тоже может быть отказано в банкротстве.
5. Данные о сделках, которые заемщик совершал за последние 3 года. Эта информация необходима, чтобы исключить мошенничество.
6. Справка о доходах за последние 3 года, а также решение о признании заемщика безработным.
7. Данные о состоянии банковских счетов заемщика, о наличии у него депозитных ячеек.
8. Документы, подтверждающие, что должник не является индивидуальным предпринимателем.
9. Свидетельства о регистрации брака, его расторжении, о рождении ребенка.

Процедуры банкротства

Статья 213 ФЗ «О несостоятельности» отмечает, что банкротство физического лица должно включать в себя такие процедуры:

1. Назначение финансового управляющего.
2. Реструктуризация кредита.
3. Продажа имущества.

Каждую из процедур мы рассмотрим более подробно.

Назначение финансового управляющего

Должник в заявлении должен прописать название и адрес СРО, из числа членов которой будет выбран финансовый управляющий. Помимо «железных» 10 тыс. рублей управляющий получает еще 2% в случаях продажи имущества и возврата денег кредиторам. Оплата услуг управляющего осуществляется с депозита Арбитражного банка.

Этап реструктуризации долгов

Если суд решил, что заявление физлица обосновано, он назначает процедуру реструктуризации, в рамках которой оформляется новый график выплат, меняется величина ежемесячных платежей по кредитам. План реструктуризации может быть предложен самим заемщиком – такое право закрепляет за ним законодательство. Максимальный срок плана – 3 года.

План отменяется, если должник оказывается неспособным совершать выплаты даже по щадящему графику. После этого лицо объявляется банкротом.

Этап реализации имущества

Опись, оценка и реализация собственности должника – процедуры, которые находятся в компетенции финансового управляющего. Сроки, схемы продажи и стартовая цена объектов имущества согласовываются судом. Если должник оказывается не согласен с назначенной стоимостью, он может привлечь стороннего оценщика, однако, это уже дополнительные траты. Продавать собственность слишком дешево не в интересах управляющего, ведь он получает процент от продаж.

Есть несколько категорий собственности, которые точно не уйдут с молотка: единственное жилье заемщика, продукты питания, скот, земля, где находится единственное жилье, одежда и обувь. Продается также то имущество, которое находится за границей.

Последствия

Гражданин, объявленный банкротом, не сможет:

1. Принимать на себя кредитные обязательства в течение 5 лет с момента банкротства без указания на свой статус. То есть в банке человек должен обязательно упомянуть, что является банкротом, после чего, скорее всего, услышит мягкий отказ.
2. Занимать руководящие должности в компаниях в течение 3 лет. Российская практика считается довольно мягкой: в Японии, например, банкрот лишается права руководить навсегда.
3. Выехать за границу в течение установленного судом времени. Это ограничение может быть снято при наличии у банкрота серьезных причин на выезд (лечение).
4. Стать банкротом повторно в течение 5 лет.

Кроме того, статус банкрота может помешать гражданину устроиться на работу, если службе безопасности работодателя станет известно об этом.

Заявление о банкротстве физлица: бланк и образец