Что делать при просрочке по кредиту?

Каждый раз, когда вы не выплачиваете банку установленную договором сумму, образуется просрочка по кредиту. Сами по себе просрочки по кредиту – не самое сложное и страшное, что может случиться с вами или вашей кредитной историей. Однако просрочки по кредиту имеют неприятную особенность – с ними связано очень много мелких неприятностей, с которыми может столкнуться должник. И чаще всего они возникают только потому, что заемщик невнимательно читает условия договора.

На что важно обратить внимание при составлении и подписании договора?

Составляя с банком или конторой договор о предоставлении кредита особенно внимательно изучите графу, в которой будут указаны санкции и штрафы за просрочку по кредиту. Учтите, что штраф за месяц просрочки и штраф уже за 3 месяца просрочки будут абсолютно разными. Не стесняйтесь уточнять у представителя банка о возможных пени, штрафах, изменениях суммы выплат.

Что банк может предпринять при длительной просрочке выплат по кредиту?

Штрафы

Штраф – это единовременное денежное взыскание. Но это не значит, что его потребуется заплатить только один раз. Штраф платится за каждую просрочку и может накапливаться и увеличиваться. Однако взыскание штрафа – одна из самых щадящих мер, так как она не сильно отражается на структуре кредита в целом. Существует 3 вида классических штрафов:

• Фиксированный штраф. Это тот штраф, который не меняется. При каждой просрочке платится одна и та же сумма.
• Пеня. Это ежедневный процент от суммы, по которой произошла просрочка. Очень сложный вид штрафа, о котором ниже.
• Штраф с нарастающим итогом. Это тот штраф, который нарастает с каждой недоплатой. Размер увеличения штрафа устанавливается банком.

Пени. Как начисляются пени и каков их размер?

Пеня – штраф, предусмотренный за просрочку кредита. По закону он не велик – всего 0,023% от размера просроченной суммы за каждый день просрочки. Однако это только цифра по умолчанию. Закон так же разрешает менять размер процента с условием того, что это изменение будет отражено в договоре. Именно поэтому так важно пересмотреть договор перед его подписанием.

Пример

• Мы имеем неуплату в течение 20 дней. А размер ежемесячной выплаты составляет 5000 рублей. Рассмотрим три разных варианта:
• Вариант “по умолчанию” (за день начисляется 0,023%). 0,023 процента от 5000 это только 1 рубль 15 копеек. То есть за 20 дней просрочки банк получит только 23 рубля.
• “ВТБ 24” (за день начисляется 0,6%). 0,6 процента от 5000 рублей составит 30 рублей. Таким образом банк получит 600 рублей за весь срок. Это практически в 26 раз больше чем при стандартном размере неустойки.
• Альфа банк (за день начисляется 1%). 1% от 5000 рублей это 50 рублей. За все 20 дней просрочки банк получит 1000 рублей. Это больше чем стандартное взыскание в 43 раза.

Внесение записи в кредитную историю

Каждый банк по закону обязан отмечать даже самые маленькие просрочки в кредитной истории. Это в целом значительно влияет на кредитную историю и очень её портит. А с плохой кредитной историей при новом займе вас ждут условия гораздо хуже. А при совсем испорченной истории новый кредит вам просто не выдадут.

Обращение к коллекторам

Если вы в течение 2 – 3 месяцев не платили по кредиту и прятались от банковских представителей и сотрудников то банк может обратиться к коллекторам. Коллекторы – специалисты по взысканию долгов, имеющие крайне плохую репутацию. Однако не все они такие уж плохие – в их законные обязанности входит обзвон должников, рассылка электронных писем и СМС, личные визиты к должникам. Их цель – убедить заемщика вернуть долги добровольно.

Однако не все коллекторы действуют по закону при выполнении своих обязанностей. В адрес должников возможны угрозы, их имущество или имущество их соседей может быть повреждено. Если вам не повезло столкнуться с такими сотрудниками то стоит обратиться в антиколлекторскую организацию. Её сотрудники позволят отстоять права заемщика в суде и защитят от произвола.

Судебное разбирательство

При злостном уклонении от выплат кредита банк может подать в суд на должника. При этом вполне возможна конфискация и реализация имущества заемщика, наложение ареста на недвижимость. Однако сам банк стремится не использовать эту меру так как это не слишком выгодно, длительно и затратно.

Реструктуризация долга

Реструктуризация кредита – операция весьма популярная при возникновении задолженностей. Её цель – изменить график и сумму выплат с целью облегчения выплат займа. Такая операция достаточно выгодна и для банка, и для должника – банк получит больше денег в результате увеличения процентной ставки или срока действия договора, а заемщик получит более комфортный график и возможность легче рассчитаться с долгами. Однако стоит помнить несколько вещей о реструктураизации:

• Если банк сам предлагает вам реструктуризацию то стоит особенно тщательно изучить её условия;
• За реструктуризованный кредит в целом придется заплатить значительно больше. Это связанно с увеличением числа выплат;
• Вынужденная реструктуризация крайне негативно влияет на кредитную историю.

Что делать при просрочках?

При небольших просрочках:

Обратитесь в банк. Возможно ваша просрочка нигде не отмечена и не начала действовать;

Узнайте у банка, внесены ли изменения в кредитную историю;

Как можно быстрее внесите плату.

При просрочке от нескольких недель до месяца:

Обратитесь в отделение банка, узнайте о своих штрафах. Погасите их;

Старайтесь не пропускать звонков из банка чтобы вас не считали злостным неплательщиком;

Рассчитайтесь хотя бы со штрафами. Квитанции об их оплате помогут вам в дальнейшем. Вы так же предотвратите их рост.

При длительных задержках по выплатам:

Попробуйте провести рефинансирование кредита. Так вы выиграете время и сможете получить более выгодные условия по займу. Вы так же сможете сохранить свою кредитную историю более – менее чистой;

Постарайтесь договориться с банком о реструктуризации. Чем раньше вы это сделаете тем лучше;

Избегайте накапливающихся пени и штрафов. Они могут очень серьезно осложнить вам жизнь;

Если вы столкнулись с незаконными действиями коллекторов обратитесь в суд, прокуратуру, антиколлекторскую организацию;

Если дело дошло до суда то обратитесь к юристам и соберите все необходимые справки и квитанции о выплатах.