Как банки проверяют заемщика?

Когда у кого-либо возникает желание взять кредит в банке, сразу же становится очевидным, что потребуются документы. И, в зависимости от суммы, количество их будет разниться. После того как они будут поданы, а так же написано соответствующее заявление, потребуется подождать. Но почему банк сразу не может вынести решения? Все просто – ему нужно проверить предоставленные сведения и узнать о Вас.

Так как же происходит эта загадочная проверка данных? По какому принципу она проводится и какие данные запрашивает о Вас банк? Где хранится кредитная история и только ли она важна? Именно об этом мы поговорим в нашей статье, а так же расскажем – какие именно критерии особенно важны при оформлении кредита в банке.

Как банки проверяют доходы клиентов

Ключевым моментом в принятии решения, конечно же, является доход клиента. Его размер должен быть достаточным для ежемесячных выплат, при этом у банка должны быть гарантии в его стабильности. Чем выше запрашиваемая сумма – тем более тщательно проверяются и сверяются указанные в заявлении (анкете) данные.

Размер официального дохода

Проверке подлежит информация за 3-6 месяцев. В первую очередь, при наличии официального дохода, запрашиваются справки формата 2-НДФЛ, которые показывают заработную плату за необходимый срок. Но справка может быть и другого образца, ведь у различных учреждений может быть несколько иной установленный формат.

Однако даже если у Вас неофициальный доход, Вам могут одобрить достаточно крупную сумму. Это будет напрямую связано с Вашей кредитной историей, хотя подобный заработок несет в себе большое количество рисков.

Соотношение расходов и доходов

Даже при достаточном размере доходов, он может оказаться в итоге недостаточным. Многие банки просят указать информацию о том, где именно Вы проживаете, сколько платите за содержание жилья, имеются ли другие действующие кредиты и есть ли у Вас иждивенцы.

В интересах банка одобрять кредиты тем людям, чьи расходы занимают меньше половины получаемых доходов. Плюс ко всему учитываются необходимости выплаты алиментов или содержания детей (иных родственников). Не стоит указывать ложную информацию или скрывать факт необходимости выплачивать алименты. Если они были назначены судом, то банк легко вычислит это по запросу в органы.

Не всегда большие расходы означают получение отказа от банка. Если имеется возможность увеличения срока займа, то для Вас будет разработан удобный график погашения. Да, в таком случае проценты будут составлять уже более крупную сумму, однако сам ежемесячный платеж будет сравнительно мал. Не стоит забывать и про дополнительные источники заработка, если таковые имеются.

Проверка места работы клиента

Ограничиваться только доходами клиента будет как минимум глупо. Даже при наличии официального заработка, без проверки самого работодателя эта информация не будет являться гарантией выплат.

Информация о работодателе

Во время заполнения анкет просят предоставить различные номера, юридические адреса компаний или иные данные о месте работы. Указанная фирма в последствии подлежит проверке на:

• Своевременную уплату налогов;
• Отчисления в пенсионный фонд и их размер;
• Налоговые отчисления фирмы за требуемый период.

Проверяется в основном не деятельность, а наличие требуемых документов, исполнение фирмой действующих законов и срок существования организации. Информация пробивается по общим базам существующих юридических лиц, а так же по запросам в налоговые службы.

Если работа неофициальная

Организации, которые выдают заработную плату в конвертах или даже не зарегистрированы как юридическое лицо, часто вызывают сомнения в факте своего существования. Конечно же, если у работодателя нет даже открытого ИП, получить одобрение на кредит будет крайне сложно. В таких ситуациях одобряют либо крайне малые суммы, либо отказывают полностью.

Стаж работы

Проверяется он как на конкретной должности, так и в организации в целом. Если Вы только устроились на новую работу, то даже если она официальная, у Вас есть большой риск получить отказ. Оптимальным сроком при рассмотрении являются шесть месяцев. За это время как раз собирается достаточное количество информации о доходе.

Кредитная история и прочие нюансы

В первую очередь банк проверяет, являлся ли этот человек клиентом банка, после чего уже направляет запрос в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Именно в нем хранятся данные о людях, которые брали займы в банках и насколько добросовестно их возвращали, вне зависимости от вида продукта. Причем, сделать запрос в БКИ может сделать любой гражданин, заплатив комиссию и получив о себе данные из бюро в виде документа.

Пенсионный возраст

Наличие среди доходов пенсии увеличит их общую сумму, но это означает риск того, что в ближайшем будущем человек может уйти с работы. Следовательно, есть риск появления просроченных платежей. Пенсионный возраст часто является причиной отказа при крупных суммах займа. В расчет берется и срок наступления пенсионного возраста.