Расторжение или изменение кредитного договора

Кредитный договор можно определить как сделку, согласно условиям которой одна сторона (кредитор) обязуется выдать в пользование денежные средства, а другая (заемщик)  – принять их и внести оплату за пользование денежными средствами, а также возвратить их на условиях, установленных договором.

Сторонами традиционно являются банк и физическое или юридическое лицо.

Одним из неотъемлемых прав контрагентов является право на внесение изменений в договор или его расторжение.

Случаи изменения или расторжения

Он предлагает заемщику свои условия при заключении договора, а заемщик обычно соглашается или не соглашается с ними.Традиционно в кредитных правоотношениях так называемую лидирующую позицию занимает кредитор (банк или кредитный союз).

Гражданское законодательство устанавливает равные права для обеих сторон. Это равноправие касается и прав на расторжение или изменение договора.

Как основные случаи изменения или расторжения договора кредита можно выделить:

• нарушение одной из сторон условий сделки;
• изменение воли одного из контрагентов касательно выполнения договора.

Основания для изменения или расторжения

Основными основаниями для изменения или расторжения являются:

• нарушение договора одной из сторон;
• объективная необходимость внесения изменению для обеих сторон.

Существенность изменения обстоятельств может считаться оценочной категорией и устанавливается в каждом конкретном случае.

В общем понимании под существенным изменением обстоятельств следует понимать такое положение дел, при наличии которого в момент заключения сделки одна из сторон или обе стороны отказались бы от заключения.

Нарушения договора одной из сторон также могут быть применены как основание в случае инициативы одной из сторон.

Порядок и форма процедуры

Также не допускается одностороннее внесение изменений.Односторонний отказ от исполнения кредитного договора невозможен, за исключением случая конкретного прописывания такого права сторон в самом договоре.

Традиционно на практике банками в договоре займа прописывается пункт, согласно которому банк вправе вносить определенные изменения, однако обязан уведомить об этом заемщика в письменном виде.

Примером таких изменений, вносимых кредитором, может быть изменение процентной ставки за пользование кредитными средствами.

В случае одностороннего изменения банком, последний обязан уведомить об этом заемщика в письменном виде путем отправки заказного письма с описью вложений.

Только после получения уведомления с почты о вручении заемщику этого письма и подтверждения факта отсутствия у контрагента возражений по поводу изменений банк может считать договор обновленным.

Если договор меняется или расторгается по инициативе одной из сторон, это может происходить в следующем порядке:

• уведомление «нарушителя» условий договора о таком нарушении и предложение устранить его;
• достижение согласия о расторжении или внесении изменений;
• в случае недостижения согласия – расторжение или изменение в судебном порядке.

Все уведомления, отсылаемые одной стороной для другой, должны быть оформлены в письменном  виде и отправлены в порядке, описанном ранее.

Если сторонам не удается достичь согласия по основным положениям, инициатор разрыва договора имеет право на подачу иска в суд с требованием расторгнуть сделку в принудительном порядке. Такая процедура не может применяться в случае внесения изменений.

При применении судебной процедуры расторжения в случае удовлетворения иска ответчик по делу получает решение суда. Оно обязательно к исполнению.

Если договор все-таки не расторгнут сторонами, истец вправе получить в суде исполнительный лист и обратиться с ним в государственную исполнительную службу. Уже с помощью государственного органа ответчик будет обязан выполнить решение суда и расторгнуть договор.

Согласно общему правилу, внесение изменений или расторжение договора должно проводиться в той же форме, что и его заключение. Так как он заключается в письменной форме, то и его модификация должна происходить в письменной форме.

Нотариальное заверение проводится крайне редко, учитывая то, что оно не требуется по закону и несет дополнительные траты для обеих сторон.

Договор залога, который является прикрепленным к кредитному договору, напротив, требует нотариального заверения, как и его изменение или расторжение.

Последствия изменения и расторжения сделки

Расторжение сделки может повлечь за собой несколько вариантов событий:

• фиксация в положении, действительном на момент расторжения сделки.

Реституцию можно определить как возврат к положению, которое было у сторон на момент заключения договора.

Это означает возврат заемщиком  средств, полученных по кредитном договору и возврат банком средств, оплаченных контрагентом в качестве выплаты кредита или процентов по нему.

Реституция как следствие расторжения договора преимущественно применяется в случае, если сделка была расторгнута сторонами по обоюдному согласию или в силу существенного изменения обстоятельств. Соглашение о реституции может быть прописано в самом договоре о расторжении.

Также суд может обязать стороны применить реституцию в своем решении о расторжении.

Фиксация в положении, действительном на момент сделки достаточно сложно применима в контексте кредитного договора. Это последствие обозначает, что стороны должны выполнить обязательство полностью в объеме, действительном на момент расторжения сделки.

Заемщик обязан возвратить все средства, полученные по договору кредита кредитору в полном объеме. Кредитор же обязан осуществить перерасчет процентов за пользование кредитными средствами по состоянию на дату расторжения.

Изменение имеет всего одно последствие – возникновение обязанности сторон исполнять договор в том объеме и таким образом, как установил новый измененный договор.

В случае заключения контрагентами соглашения о внесении изменений в договор, стороны также приобретают обязанность выполнять обязательство в полном объеме (как и при заключении).

В целом институт внесения изменений не слишком развит в российской правовой системе. В договорных отношениях займа банк занимает своеобразную лидирующую позицию, а заемщики не желают обращаться в суд, так как считают это бесперспективным.

С целью защиты заемщика от своеволия банка законодательством предусмотрены институты признания договора недействительным или прекращенным.

Одностороннее изменение условий сделки или иные неправомерные действия банка предоставляют заемщику право на обращение в суд с иском.

Однако более приоритетным способом устранения разногласий между сторонами является заключение соглашения.