Нет денег на кредиты: как спастись от кредитной “ямы”?

Согласно статистике, актуальной на 2015 год, каждый 5-й россиянин имеет «трудный» кредит, выплата которого значительно сказывается на благосостоянии его семьи.

Некоторые из таких заемщиков сознательно шли в «кредитную кабалу», потому как просто не имели возможности приобрести дорогостоящий актив (например, недвижимость) за наличность, для других кредит изначально обременительным не был, но стал таковым после потери источника постоянного дохода или иного случая, повлиявшего на достаток.

Ожидать изменений к лучшему пока не приходится: количество рабочих мест продолжает сокращаться.

Ввиду этого каждому заемщику важно знать, что делать, если не он сможет платить кредиты банкам. Существуют несколько способов выйти из такой ситуации с минимальными денежными потерями и положительной кредитной историей – о них и расскажет эта статья.

Чего точно не случится?

Чтобы «выбить» деньги из проблемного заемщика, банки и коллекторы используют «страшилки».

Заемщикам не стоит переживать, что угрозы будут воплощены в жизнь: цель таких угроз – вывести собеседника, который и так напряжен из-за финансовых проблем, из себя. Помните:

1. Ущерба вашему здоровью и здоровью членов вашей семьи никто не нанесет. За последние годы не было известно ни об одном случае, когда коллекторы воплощали ужасные угрозы в жизнь.
2. Вас не посадят в тюрьму и не отправят на общественные работы. Невыплата кредита признается уголовным преступлением, только если удается доказать факт мошенничества со стороны заемщика.
3. Родственники не будут отвечать по вашему долгу (если они не выступали поручителями). Кредитный долг – это вопрос, который касается только двух сторон: вас и вашего кредитора.

Однако это не значит, что должник может расслабиться: ему следует выйти на контакт с кредитором и попытаться найти компромисс, иначе он окажется на скамье подсудимых и, скорее всего, лишится части своего имущества.

Спасет ли банкротство?

С лета 2015 года у заемщиков со значительным долгом (свыше 500 тыс. рублей) появилась возможность пройти через процедуру банкротства – соответствующие поправки были внесены в ФЗ №127 «О несостоятельности…».

Ранее на такую процедуру могли рассчитывать только юридические лица.

После того как Арбитражный суд возбуждает дело о несостоятельности гражданина, назначается финансовый управляющий, имеющий право оспаривать любые сделки потенциального банкрота в течение 3 лет с начала процедуры.

Итогом банкротства станет продажа части имущества банкрота – за счет вырученных денег будет погашаться задолженность перед кредиторами в установленной законом очередности. Долг, на погашение которого денег от реализации имущества не хватает, списывается.

Гражданин-банкрот серьезно ограничивается в правах:

1. В течение 5 лет он не сможет получать займы и снова претендовать на банкротство.
2. В течение 3 лет он не имеет права занимать управленческие должности.
3. Во время процедуры банкротства гражданину не позволят покинуть страну.

Не можете платить кредит? Просите реструктуризацию!

Реструктуризация долга – процедура, направленная на снижение кредитной нагрузки.

Банк уменьшает размер ежемесячного платежа своего клиента и вместе с тем «растягивает» кредит на более длительный период.

Возможен и такой вариант, как кредитные каникулы – банк позволяет заемщику не платить по кредиту в течение некоторого периода или платить только проценты (подразумевается, что это время заемщик потратит на поиск работы и прохождение стажировки).

Реструктуризация долга происходит по следующей схеме:

1. Заемщик обращается в отделение банка с документом, способным подтвердить его бедственное финансовое положение (при увольнении это трудовая с отметкой о сокращении) и пишет заявление.
2. Кредитный комитет рассматривает заявление и решает, целесообразно ли соглашаться на реструктуризацию.
3. Если решение положительное, составляется новый график погашения задолженности. При этом стороны подписывают новый договор, тогда как старый отправляется в мусорную корзину.

Большинство банков соглашается на реструктуризацию. Тому есть ряд причин: во-первых, банк хочет сохранить ответственного клиента, во-вторых, банк не желает портить собственную статистику, в-третьих, реструктурированный кредит принесет еще большую прибыль, так как будет погашаться в течение длительного срока.

Другие варианты

Есть и другие законные способы спасения от кредитной «ямы»:

1. Страховка. Пересмотрите перечень бумаг, которые вам дали в банке, когда вы оформляли кредит – возможно, там есть и страховой договор. Если вы оформляли страховку от потери работы, то за счет компенсации удастся перекрыть задолженность полностью.
2. Ожидание суда. Тактика ожидания может оказаться самой выгодной для заемщика, потому как суд никогда не обяжет его выплачивать банку пени и штрафы, совокупной суммой превосходящие размер долга.
3. Встречный иск. Договор кредитования можно оспорить, если он заключался на кабальных условиях – чаще всего такие договора предлагают ростовщики. Однако прежде чем идти в суд, стоит осведомиться у юриста о вероятности успеха: если вы проиграете суд, то окажетесь должны еще больше.

Чего точно делать не нужно

Воздержитесь от таких действий, как:

1. Реализация залога. Недобросовестные заемщики часто пытаются продать залог, пока не отобрали. Лучше не рисковать: за это грозит уголовная ответственность, да и сделка судом все равно будет признана недействительной.
2. Переписывание собственности на родственников. Этот шаг также чреват наказанием по статье УК.
3. Оформление нового кредита, чтобы погасить старый. Такой шаг оправдан только в рамках процедуры рефинансирования, когда старый кредит погашается напрямую новым займодавцем. В противном случае это шаг к «кредитной пропасти».