Отказ в получении кредита в банке

В условиях кризиса многие люди прибегают к получению кредита, для того, чтобы чувствовать более надежно в финансовом смысле. Но далеко не всем дают кредит, особенно, когда финансовая ситуация в целом в стране не стабильная. Конечно, обычно кредитные специалисты сначала обращают внимание на кредитную историю заемщика, потом на его доходы и другие детали.

Существует большое количество причин, по которым клиенты банка могут получить отказ в получении займа. В данной статье, мы расскажем о причинах отказа в кредите, а также расскажем о вариантах получение займа, если в большинстве банков вы получили отказ.

Кто выносит решение о выдаче кредита?

Решение о выдаче кредита или отказе в нем выносит обычно не один банковский работник. Таким образом, все работники банка, которые предлагают помощь в выдаче кредита за определенную плату, скорее всего вам ничем не помогут на самом деле.

Во всех банках решение принимается одним из двух инструментов:

1. Компьютерной программой, в который заложен строгий алгоритм на проверку данных о клиенте и сопоставление требуемых параметров для заемщика с его реальными данными (такая система называется скоринг);
2. Коллегией, состоящей из кредитных специалистов банка, которые обсуждают кандидатуру и кредитную историю заемщика и выносят решение.

Скоринговая система обычно представляет собой бальную систему, заемщику предоставляется кредит, если он набрал баллов больше, чем установленный проходной порог.

После того, как вынесено отрицательное решение по запросу на кредит, кредитный специалист вправе отказать в выдаче займа клиенту без объяснения причин. Именно поэтому подробнее обговорим возможные причины отказа.

Причины отказа в кредите

Существует масса причин для отрицательного ответа в просьбе выдачи займа, одним из наиболее распространенных является отказ в кредите из-за зарплаты.

Многие люди не могут совершить крупную покупку, например, машины, не прибегая к получению кредита. Поэтому они берут кредит на покупки, но и банк может не дать крупный кредит человеку с низкой заработной платой. Дело в том, что в банках есть определенные установленные пределы для зарплат заемщиков, и если они ниже установленных планок в кредите будет отказано.

Некоторые заемщики подделывают справки о доходах и сообщают, что имеют доход больше, чем на самом деле. А когда появляются просрочки, то банки требуют с них немедленного погашения кредита, ориентируясь на указанную сумму з/п в кредитном договоре или предлагают реструктуризацию, опираясь на заявленный доход заемщика, что будет невыгодно для него в сложившейся финансовой ситуации. Поэтому, советуем вам не сообщать неверные сведения о своем доходе.

Обычно банки ориентируются так, что ежемесячный взнос по кредиту не должен превышать 40% от дохода кредитополучателя.

Интересно, что из-за высокой зарплаты банки тоже могут отказать в выдаче займа. Конечно, такая ситуация встречается реже, но бывает и такое. Если заемщик попросит кредит на маленькую сумму, такую, что за 1-2 месяца покрывает его зарплата, ему откажут из-за нерентабельности выдачи займа.

Также в кредите отказывают, если клиент находится в черном списке компании. Туда мог попасть человек, не только бравший кредит в данном учреждении, но и клиент, который имел какие-то инциденты с банком. Некоторые банки заносят туда информацию о людях с очень плохой кредитной историей по данным бюро КИ.

Отказать могут при наличии у клиента действующего непогашенного кредита.

Также клиент рискует не получить займ, если он ни разу не брал кредит, а теперь хочет взять в кредит достаточно крупную сумму. Так как кредитная история у человека еще не началась, то большую сумму банк ему не выдаст, так как не имеет сведений о его благонадежности.

Так же странным поводом для отказа является наличие нескольких досрочно погашенных кредитов. Казалось бы, именно такого клиента и ждут банки, но не все так просто. Если заемщик быстро погашал прошлые кредиты, то банки теряли в прибыли с процентов. Поэтому такой фактор может стать очень веской причиной отказа.

Но самым главным поводом для отказа в предоставлении займа всегда является наличие плохой кредитной истории. Именно на нее в первую очередь ориентируются банковские специалисты при выносе решения по заявлению клиента. Все прошлые просрочки по кредитам и непогашения фиксируются в бюро кредитных историй, эта организация хранит сведения о всех заемщиках страны 10 лет, и любой банк имеет право доступа к истории. Банк пытается максимально снизить риски невозврата кредита, поэтому клиентам с плохой КИ отказывают.

Когда гражданин собирается брать кредит, он предоставляет в банк кучу документов, подтверждающих его личность и доход. Если выяснится, что предоставленная информация неверна в кредите откажут сразу.

К тому же эти данные анализируются в компьютерной программе и если потенциальный заемщик не наберет нужных баллов в скоринговой системе, то получит отказ в кредите.

Также распространенными причинами в отказе являются:

• Наличие судимостей;
• Маленький стаж официальной работы;
• Наличие средств связи между клиентом и банком (клиент должен оставить все свои контакты, еще иногда банки просят оставить контакты супругов или родственников);
• Психические отклонения;
• Инвалидность;
• Криминальное прошлое, приводы в милицию или связи с криминалитетом;
• Опасный род деятельности;
• Возраст (менее 21 или более 60);
• Отсутствие постоянной прописки;
• Оставленное плохое впечатление о заявителе;
• Непонятная цель кредита и др.

Как узнать причину отказа в кредите?

Если приведенные ниже причины к вам не относятся, но вы все равно отказал в предоставлении займа, то вам необходимо обратиться к помощи специалистов. По ГК РФ банк не обязан сообщать вам причину отказа.

Поэтому в таком случае вы должны узнать причину самостоятельно, обратившись сначала в бюро кредитных историй. Можно прибегнуть к помощи кредитного брокера, который проверит вашу кредитную историю за вас и скажет почему банк вам не предоставил кредит. Из этих сведений станет ясно, что нужно сделать, чтобы вернуть доверие банков.

Обходные пути в получении займа

В зависимости от причин отказа в кредите, вы можете попробовать вернуть статус хорошего кредитоплательщика перед банком, для этого нужно:

• Исправить кредитную историю (взять небольшой кредит и выплатить его без просрочек в установленные кредитным договором сроки — правда, этот вариант займет определенное время, но вернет вашу репутацию);
• Доказать банку свою надежность (предоставьте доказательства того, что прошлые просрочки произошли из-за независящих от вас причин и вы пытались договориться с банком кредитором о реструктуризации);
• Предоставьте обеспечение, это так называемый «залог» (если вы заложите машину или недвижимость банк примет риски, так как будет иметь заложенную недвижимость в собственности).

Какие банки дадут кредит с плохой кредитной историей?

В крупные банки идти не стоит, лучше воспользоваться менее известными, которые готовы идти на уступки с клиентами. Таким образом, отпадают варианты получить кредит в Сбербанке, Альфа-банке, ВТБ 24, Россельхозбанке.

Лучше воспользоваться услугами следующих:

• Восточный Экспресс банк;
• Ренессанс Кредит;
• Лето-банк;
• Транс Капитал Банк;
• Номос Банк;
• Тинькофф Кредитные Системы;
• Ubank и т. п.

Либо можно воспользоваться услугами микрофинансовых организаций, которые выдают небольшие займы (в пределах 50000) под ставку до 2-3% в день:

• Platiza;
• Портал Lime.ru;
• Zaem.ru;
• Смс-финанс;
• Миг Кредит;
• Домашние деньги;
• БыстроДеньги и т. д.

Таким образом, даже при самом худшем раскладе получить кредит можно, но могут быть большие переплаты. Конечно, лучше всего постараться не портить кредитную историю и брать займ под нормальный процент.