Как объявить себя банкротом по кредиту, последствия

С октября 2015 года в России действует ФЗ №476, который вносит ряд корректив в закон «О несостоятельности (банкротстве)».

Самое важное изменение – процедуре банкротства теперь могут быть подвержены не только юридические лица, но и простые граждане, которые таким образом получают возможность снять с себя непосильное кредитное бремя.

Подобная практика давно существует в странах Западной Европы (Франции, Германии, Финляндии).

Списание долгов через банкротство имеет ряд последствий для физического лица. О том, при каких условиях возможно начать процедуру и к чему она может привести, вы узнаете из этой статьи.

Закон: основные положения

Чтобы гражданин мог подать документы на банкротство, необходимо выполнение следующих требований:

1. Общая сумма задолженности (вместе с процентами) превышает 500 тыс. рублей.
2. Заемщик просрочил кредит уже на 3 месяца.
3. Заемщик является неплатежеспособным, то есть после перечисления ежемесячной выплаты у него остается сумма ниже прожиточного минимума.

Инициировать процедуру банкротства физического лица могут не только сами граждане, но и банковские учреждения по отношению к своим заемщикам. Кроме того, банкротом может быть признан даже умерший гражданин – подать иск в суд могут его родственники, которым в наследство достались долги.

Как признать?

Процедура банкротства физлица происходит следующим образом:

1. 1. Гражданин отправляется в суд и пишет исковое заявление, к которому прикрепляет пакет документов, удостоверяющих его бедственное финансовое положение. В пакет должны входить список кредиторов, перечень имущества, бумаги, показывающие состояние банковских счетов.
   2. Суд производит проверку обоснованности требований гражданина. Он проверяет, не заключал ли гражданин за последнее время крупных сделок, например, не дарил ли машину дальнему родственнику

1. Рассматривается возможность реструктуризации долга. В рамках реструктуризации устанавливаются новые сроки погашения кредита, размер ежемесячного платежа. Допустима ли реструктуризация долга, решается на совете кредиторов. Даже если кредиторы придут к выводу, что долг может быть реструктурирован, последнее слово остается за судом.
2. Принимается решение (реструктуризация недопустима). В этом случае назначается финансовый управляющий по аналогии с процедурой банкротства юридических лиц. Управляющий оценивает имущество должника (которое по решению суда находится под арестом) и реализует его.

Кто принимает решение?

Решение о признании гражданина банкротом принимает только суд и только в соответствии с описанной процедурой. Обращаться нужно в Арбитражный суд по месту жительства.

Каковы последствия?

Главным последствием является то, что гражданин лишается своего имущества.

С молотка уходят даже доли в общем имуществе, например, половина квартиры, нажитой в совместном браке.

Реализация общей недвижимости происходит таким образом, чтобы у того супруга, который не имеет долгов, оставалась возможность приобрести другое жилье, меньшего размера – например, можно обменять двухкомнатную квартиру на однокомнатную с доплатой.

Существуют и другие последствия:

1. Гражданин не может занимать руководящие посты в компаниях (в течение 3 лет).
2. Гражданин не может являться учредителем новой компании (в течение года).
3. Нельзя покидать пределы страны (на протяжении всего времени процедуры банкротства).
4. Не удастся получить новый кредит. Законодательно гражданин не ограничен в обращении за ссудой, однако, он обязан сообщить банку, что является банкротом, а это своего рода черная метка – вероятность отказа близка к 100%.
5. Могут возникнуть сложности при поиске работы. HR-специалисты рассматривают статус «банкрот» как признак безответственности.

Что не может быть изъято при банкротстве?

Для погашения долгов не может быть продано:

1. Единственное жилье заемщика-должника (даже если оно находится в ипотеке).
2. Недорогие вещи домашнего обихода.
3. Предметы индивидуального пользования (например, одежда).
4. Имущество, с помощью которого должник зарабатывает (авто для таксиста).

В Гражданском и Семейном кодексах есть более подробное перечисление того, что не продается при банкротстве.

Может ли ИП стать банкротом?

С октября 2015 года процедура банкротства ИП стала упрощенной, потому как были исключены такие этапы, как внешнее управление и финансовое оздоровление.

То есть индивидуальный предприниматель рассматривается теперь ближе к физическому лицу, чем к юридическому.

Банкротство ИП предполагает возможность остановить процесс еще на этапе рассмотрения иска в суде. Если ИП и его кредиторы сумеют прийти к компромиссу и разработать план погашения долга, должнику будет возвращен статус платежеспособного.