Как сделать реструктуризацию долга по кредиту и что это такое?

Реструктуризация кредита подразумевает изменение его условий.

Она применяется в случае, когда должник не может гасить задолженность из-за изменения финансовых возможностей. По сути, это своеобразная уступка Банка в пользу клиента.

Реструктурировать можно любой кредит – на машину, на ипотеку, по кредитной карте. Главное условие – в нынешнем состоянии он стал проблемой как для должника, так и для банка.

Давайте разберемся, какова процедура, что для этого от нас потребуется, и какие условия могут предлагать банки.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация кредита – это процедура изменения условий выплаты, когда должнику предлагается более щадящий режим ежемесячных выплат.

Оформить эту процедуру можно только в том банке, который выдавал заем.

Зачем это нужно банкам? Эта процедура позволяет уменьшить общую долю задолженности в финансовом объеме банка (улучшение качества кредитного портфеля) и не тратить время и средства на судебные разбирательства с должником.

Выгоды для заемщика:

• • Возможность отказаться от выплаты неустойки.
  • Отказ от судебного процесса и судебных издержек (сохранение чистоты кредитной истории).
  • Непродолжительная просрочка с последующей реструктуризацией не меняет кредитную историю.
  • Возможная экономия средств (зависит от условий, которые предлагает банк).
  • Шанс избежать кредитного дефолта и принудительного взыскания денег.

Когда делать

Реструктуризацию следует делать не тогда, когда по нему уже есть большая просрочка, а также начислены пени и штрафы, а когда невозможность соблюдать кредитные сроки еще только наметилась.

Случиться это может по разным причинам:

• Потеря или смена работы.
• Тяжелая болезнь.
• Смерть близкого человека.
• Появление дополнительных расходов.

Реструктуризация – это обычная практика для банков. Любой банк ведет статистику по просроченным кредитам и если она плохая, то это привлекает внимание Центрального Банка. Банку выгоднее реструктуризовать долг и сохранить возможность погашения кредита, чем идти на принципы.

Условия

Несмотря на выгоды реструктуризации кредита для банка, для этой процедуры необходимо наличие некоторых условий:

1. Возраст заемщика не должен превышать 70-ти лет.
2. В кредитной истории клиента еще не было реструктуризации займов.
3. Чистая кредитная история, отсутствие просрочек по предыдущим займам.
4. Документально подтвержденные причины потери заработной платы: инвалидность, сокращение или ликвидация фирмы, декретный отпуск, тяжелые формы болезни.
5. В реструктуризации скорее всего не откажут, если займ обеспечен каким-либо имуществом (недвижимость, транспортные средства).

Виды реструктуризации

Банки предлагают множество способов изменения условий кредита:

• Пролонгация. Увеличение срока договора с банком и времени выплаты кредита. Это позволяет уменьшить ежемесячные выплаты, растянув их по времени.
• Смена валюты. Если валюта иностранная, то выплата кредитных сумм происходит с учетом плавающего курса. Он может сильно измениться, и если кредит внушительный, переплаты могут достигать огромных сумм. Банк предлагает сменить иностранную валюту на рубли.
• Кредитные каникулы. Возможность не выплачивать кредит по основной сумме или выплачивать только проценты. Иногда каникулы дают право не платить деньги совсем. Срок кредитных каникул в среднем 3 – 6 месяцев.
• Списание неустойки(при наличии веских документальных оснований).
• Уменьшение ставки.
• Перевод кредита по пластиковой карте в наличный заем с уменьшением процентной ставки.
• Дифференцированное погашение. Сумма кредитных выплат уменьшается с каждым месяцем.
• Сокращение платежей на определенный срок. По прошествии срока должник выплачивает остатки по кредиту.

Процедура и пакет документов

1. Обращение в банк с просьбой реструктуризовать кредит. Клиент пишет заявление установленного образца. Сотрудники банка проводят проверку данных заемщика и находят лучшие пути решения возникших проблем.

Для подтверждения проблем клиент прикладывает к заявлению все возможные документы. Например:

• Свидетельство о смерти близких.
• Справка о ДТП, из-за которого автомобиль нуждается в дорогостоящем ремонте.
• Трудовая книжка с записью об увольнении, документ, подтверждающий сокращение или ликвидацию предприятия.
• Документ о стихийном бедствии, из-за которого имущество клиента сильно пострадало.
• Больничный лист заемщика или близких родственников, рецепты на дорогие лекарства.

3. Утверждается и подписывается обеими сторонами новый кредитный договор, клиенту выдается на руки график платежей. После подписания сотрудник банка авторизует новый договор в системе, а старый автоматически закрывается.

4. Клиент уносит с собой кредитный договор. Кредитные выплаты будут равны сумме, необходимой для досрочного погашения аннулированного договора. Размер ежемесячных выплат устанавливается с учетом пожеланий клиента.

Если финансовое положение клиента со временем наладится, он может делать увеличенные ежемесячные выплаты, что позволит уменьшить срок, растянутый из-за реструктуризации.

Когда клиент уверен, что денежные трудности временны и закончатся через определенный период, то банк может предложить кредитные каникулы с временной заморозкой кредита. Для должника это более выгодный вариант.

Образец заявления